Libra article_Banking Sweden

Pengar är inte längre vad de brukade vara. Från att varje mynt och sedel skulle motsvaras av en tillgång i landets centralbank, till att pengar blev löften om framtida återbetalning, till den nya typen av digitala betalningsmedel. Men snart är det kanske dags att glömma allt vi inte hunnit lära oss om Bitcoin, Ether och andra kryptovalutor för att istället, som Facebook vill, börja handla med Libra.

Libra är en valuta som Facebook-grundaren Mark Zuckerberg ligger bakom. Den ska drivas som en fristående "non-profit" organisation med målet att underlätta internationella betaltransaktioner. Det handlar dels om transaktioner mellan människor men även att erbjuda banktjänster för de som idag inte har tillgång till finansiella intuitioner eller dess tjänster – men har en mobiltelefon.

Sedan initiativet introducerades 2018 har det stormat en del kring planerna och det finns starka krafter som ifrågasätter i stort sett allt med Libra. Säkerheten, frågor kring ägandeskapet, makten över besluten och inlåsningen i Facebooks plattform får ta emot våldsam kritik.

”Det finns många skäl för Facebook att vilja driva igenom detta. Man vill givetvis stärka relationen till sina befintliga användare och knyta dem till sig. Sedan hävdar Facebooks grundare Mark Zuckerberg att det handlar om att ge miljontals människor i fattiga länder tillgång till banktjänster. Allt man behöver är en mobiltelefon med Facebook Messenger, Instagram eller WhatsApp så kan man överföra pengar och betala för produkter och tjänster”, säger Charlotta Wark, ansvarig inom området Banking på CGI i Sverige.

Men många bedömare menar att det framför allt handlar om att Facebooks affärsmodell snart måste ersättas med andra sätt att tjäna pengar på reklamtrötta människor. Om man jämför med till exempel Alipay, banktjänsterna som kinesiska Alibaba erbjuder sina användare, så är det en guldgruva jämfört med vad annonsintäkterna kan ge Facebook.

”Att veta var i världen kunden är och vad hen gör har möjliggjort den fantastiska resa som Facebook gjort. Men att hantera de ekonomiska transaktionerna för kunderna skulle öppna en helt ny och ytterst lukrativ marknad. Genom Libra skulle Facebook i praktiken kunna ta kontroll över dagens marknad för mikrotransaktioner och morgondagens marknad för nanotransaktioner”.

Facebook närmar sig 3 miljarder användare varav en majoritet använder någon av Facebooks plattformar dagligen. Om Facebook skall kunna växa behöver de antingen öka antalet användare, eller öka värdet av sina användare - Facebook räknar med att Libra kommer göra både och.

 

Banktjänster för de fattiga massorna

Kryptovalutor som Bitcoin är helt frikopplade från alla andra finansiella system och kan fluktuera fritt i värde oberoende av banker och andra globala valutor. Det gör det lukrativt om man vill spekulera och spela på valuta-lotto, men också sårbart om man vill ha säkra investeringar.

”Libran däremot skall bindas hårt till flera traditionella valutor, så som US-dollar och Euro, för att säkra stabilitet och minimera valutasvängningar. Och medan Bitcoin är transparenta kring de transaktioner som sker men inte identiteterna för dem som utför dem kommer Libra att underkasta sig de finansiella regler som styr bankerna”.

För de som redan har bankkonto, kreditkort, Swish och Klarna känns kanske inte detta särskilt attraktivt. Vi saknar ju inte fungerande betalningsmodeller - både nationella och internationella. Om än lite krångligt när det är utanför landets gränser.

"Och så är det ju, men 1,7 miljarder människor runt jorden har inte ett bankkonto och långt fler har inte tillgång till enkla lösningar. Samtidigt finns det faktiskt skäl även för oss att titta på detta. Medborgare i länder med små valutor som är känsliga för valutaförändringar (som den svenska kronan), utvecklingsländer, eller länder som av olika anledningar hamnar i en skakig politisk situation har mest att vinna på att växla in sina pengar till den stabila Libran, helt utan, eller mot mycket små kostnader. Den kommer inte att ge ränta på pengarna man växlar in, men den gör att värdet på pengarna inte åker berg-och-dalbana baserat på politisk instabilitet". 

 

Vad är haken?

Det låter onekligen som att Libra kan bli en intressant lösning för många människor. Men Charlotta Wark har flera gånger varnat för att det finns en stor risk med Libra och andra initiativ av denna typ, bland annat nyligen i en intervju på den internationella TV-kanalen Euronews.

”Fördelarna med Libra är väldigt stora och många kommer att gynnas. Men det är kanske inte valutan i sig och det sätt som Facebook och deras partners vill driva detta på som gör att varningsklockorna ringer. Facebook är ju inte direkt kända för att hantera ditt personliga data på ett sätt som sätter dig i centrum. Visserligen säger Facebook att de endast är initiativtagare och att Libra kommer hanteras som en egen non-profit organisation, men det finns givetvis anledning att vara skeptisk”.

En av de största riskerna med Libra är enligt Charlotta Wark den väg som detta leder oss in på. I USA kallar man det faktum att de stora megaföretagen får mer och mer makt för "corporatocracy". Kortfattat kan man säga att världen kommer styras av en rad megaföretag som går samman och "röstar" om hur världen skall styras långsiktigt istället för att nationerna gör det samma i olika samarbeten, så som i EU till exempel.

”Värt att nämna här är ju också att företagen utan domstol kan bestämma att stänga ute en användare som de inte godkänner av olika anledningar genom att banna dem från sin plattform ytan att motivera. Det skulle kunna ställa till med enorma bekymmer för någon som flyttat sin ekonomi till Libra-plattformen”.

Enligt Charlotta Wark kan detta få oöverskådliga konsekvenser för nationer, traditionella banker och människor. Samtidigt är det de traditionella bankernas senfärdighet och rädsla för att utveckla ny, innovativ teknik som skapat denna situation där konsumenterna törstar efter smidiga, enkla och roliga tjänster som storbankerna inte direkt har skämt bort kunderna med.

”Därför är jag rädd för att vi kommer att ta emot denna trojanska häst med öppen famn och stor tacksamhet. När de stora internationella teknikföretagen väl sitter på alla kanaler och betalsystem blir det mycket svårt att försöka backa bandet”.